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隨著我國(guó)市場(chǎng)化程度的提高以及國(guó)內(nèi)外貿(mào)易環(huán)境的變化，中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。同時(shí)，由于國(guó)內(nèi)銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，為提高競(jìng)爭(zhēng)力，形成差異化發(fā)展，中外資銀行紛紛聚焦中小企業(yè)，開拓中小企業(yè)融資市場(chǎng)。 一、產(chǎn)品創(chuàng)新是銀行拓展中小企業(yè)融資市場(chǎng)的重點(diǎn)
相對(duì)于大型企業(yè)以及跨國(guó)公司，中小企業(yè)具有以下特點(diǎn)：(1)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)時(shí)間較短，成長(zhǎng)具有較大的不確定性，授信評(píng)級(jí)較低；(2)資產(chǎn)規(guī)模小，可供抵押擔(dān)保的資產(chǎn)有限?很難滿足銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)中對(duì)有效抵押物和擔(dān)保措施的要求，信用不足，融資需求難以得到充分滿足；(3)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性較差，產(chǎn)業(yè)鏈中的地位較低、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，授信風(fēng)險(xiǎn)程度較高；(4)管理相對(duì)薄弱，財(cái)務(wù)信息不完整，缺乏有效的信用登記、財(cái)務(wù)評(píng)估制度，銀行較難進(jìn)行準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估；(5)單筆融資規(guī)模較小，期限短，較難形成規(guī)模效應(yīng)，銀行融資經(jīng)營(yíng)管理成本較高。
中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)決定了中小企業(yè)很難達(dá)到銀行傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品和授信要求的準(zhǔn)入門檻，因此，銀行要開拓中小企業(yè)融資市場(chǎng)，關(guān)鍵在于推出符合中小企業(yè)特點(diǎn)和需求，適銷對(duì)路的融資產(chǎn)品，創(chuàng)新地組合運(yùn)用產(chǎn)品，在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，實(shí)現(xiàn)規(guī)模與效益共同發(fā)展。
二、貿(mào)易融資：拓展中小企業(yè)融資的敲門磚
傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)中，銀行更多地關(guān)注企業(yè)整體信用和償債能力，而貿(mào)易融資與交易相匹配，有物權(quán)和應(yīng)收賬款作保障，關(guān)注交易自身的資金流，具有風(fēng)險(xiǎn)可控，收益較高的特點(diǎn)。因此通過(guò)貿(mào)易融資開拓中小企業(yè)融資市場(chǎng)，更適合中小企業(yè)的特點(diǎn)，是銀行開拓中小企業(yè)融資的敲門磚。
(一)貿(mào)易融資與商品交易相匹配，符合中小企業(yè)融資特點(diǎn)。貿(mào)易融資針對(duì)特定商品交易活動(dòng)提供融資，與交易規(guī)模和交易周期匹配，融資金額靈活，期限短，流動(dòng)快，操作簡(jiǎn)便，更符合中小企業(yè)“短、頻、快”的融資需求特點(diǎn)。
(二)貿(mào)易融資的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)控制符合中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)。（1）貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別強(qiáng)調(diào)資金流和物流控制，淡化財(cái)務(wù)指標(biāo)。（2）貿(mào)易融資具有自償性，風(fēng)險(xiǎn)較低。（3）貿(mào)易融資與結(jié)算單據(jù)密切聯(lián)系，有助于風(fēng)險(xiǎn)控制（4）貿(mào)易融資業(yè)務(wù)進(jìn)入、退出及時(shí)，便于及時(shí)調(diào)控風(fēng)險(xiǎn)。（5）貿(mào)易融資的違約損失相對(duì)傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)較小中小企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，資金鏈條相對(duì)脆弱，因此，違約概率相對(duì)較高。 （三）貿(mào)易融資綜合收益較高，有助于提高中小企業(yè)對(duì)銀行收益的貢獻(xiàn)度。（1）貿(mào)易融資業(yè)務(wù)兼具中間和資產(chǎn)業(yè)務(wù)特點(diǎn)，綜合收益高。（2）減少風(fēng)險(xiǎn)資本占用，提高經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)率。（四）貿(mào)易融資依托交易鏈的延伸，有助于拓展中小企業(yè)客戶群。貿(mào)易融資不僅考察企業(yè)本身，還考察上下游交易對(duì)手，對(duì)交易鏈進(jìn)行整體分析，可以發(fā)現(xiàn)更多業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，為具有穩(wěn)定供銷關(guān)系的中小企業(yè)群提供配套服務(wù)，形成鏈條式、網(wǎng)絡(luò)式市場(chǎng)開發(fā)，具有市場(chǎng)營(yíng)銷的乘數(shù)擴(kuò)大效應(yīng)。 （五）貿(mào)易融資資產(chǎn)的流動(dòng)性加強(qiáng)，為銀行中小企業(yè)融資提供了有利條件。隨著銀行間合作加強(qiáng)，一個(gè)以福費(fèi)廷和風(fēng)險(xiǎn)參與為主要工具的銀行間二級(jí)市場(chǎng)已逐漸形成，加強(qiáng)了貿(mào)易融資資產(chǎn)的流動(dòng)性。銀行既可以利用同業(yè)的差別優(yōu)勢(shì)，將風(fēng)險(xiǎn)出讓給其他銀行；也可以根據(jù)市場(chǎng)變化、授信額度緊缺等情況，及時(shí)調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，滿足動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)管理的需要。
三、中小企業(yè)貿(mào)易融資產(chǎn)品創(chuàng)新之路 報(bào)關(guān)公司|報(bào)關(guān)行|貨運(yùn)公司
除傳統(tǒng)的進(jìn)出口押匯、貼現(xiàn)等產(chǎn)品外，中小企業(yè)貿(mào)易融資產(chǎn)品創(chuàng)新可以從以下幾個(gè)方面著手?（1）發(fā)展應(yīng)收帳款融資，提供融通資金、債款回收、銷售帳管理、信用銷售控制以及壞帳擔(dān)保等綜合金融服務(wù)，解決中小企業(yè)因賒銷產(chǎn)生大量應(yīng)收帳款，占用流動(dòng)資金，資金周轉(zhuǎn)速度低的問題。（2）針對(duì)中小企業(yè)交易中持有的貨物、動(dòng)產(chǎn)等，開發(fā)貨押融資，即以倉(cāng)單、貨權(quán)為質(zhì)押品，滿足貿(mào)易流通領(lǐng)域中企業(yè)的融資需求。（3）依托中小企業(yè)的交易鏈條，拓展供應(yīng)鏈融資，由傳統(tǒng)的基于單一個(gè)體償債能力的分散化風(fēng)險(xiǎn)分析，轉(zhuǎn)為考察整個(gè)供應(yīng)鏈上下游企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的整體化融資。（4）針對(duì)中小企業(yè)自身信用不足的問題，與保險(xiǎn)公司加強(qiáng)互動(dòng)，將銀行融資與保險(xiǎn)公司的信用保險(xiǎn)緊密結(jié)合。（5）將信貸產(chǎn)品、資金結(jié)算、理財(cái)產(chǎn)品、電子銀行等產(chǎn)品與貿(mào)易融資產(chǎn)品組合運(yùn)用，捆綁銷售，形成全面化、系列化的產(chǎn)品體系。
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